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검증 예제

아래 예제는 시뮬레이터가 무엇을 계산하는지 손으로 확인하기 위한 것입니다. 상품 추천이나 개인별 절세 전략이 아닙니다. 확률 결과는 난수를 사용하므로 실행할 때마다 조금 달라지지만, 배분과 세제 산식은 같은 입력에서 항상 동일해야 합니다.

예제 1. 월 75만원 한도 우선 배분

보유 자산 없음, 월 투자금 75만원, 한도 우선 예시를 선택합니다. 계산기는 연금저축 공제 대상 월 50만원을 먼저 채우고, 남은 25만원을 IRP 공제 대상으로 배분합니다.

입력 소득 구간 공제율 16.5%

1,485,000원

9,000,000 × 0.165

입력 소득 구간 공제율 13.2%

1,188,000원

9,000,000 × 0.132

이 금액은 상한입니다. 실제 결정세액이 작으면 공제·환급액도 작아질 수 있습니다.

같은 순서에서 월 200만원을 넣으면 연금저축 50만원, IRP 25만원을 채운 뒤 남은 125만원이 ISA로 갑니다. ISA 월 환산 한도 약 166만 6,666원을 넘지 않으므로 일반계좌 배분은 없습니다.

연금저축

500,000원

IRP

250,000원

ISA

1,250,000원

일반계좌

0원

이 배분은 계산 규칙 검증용입니다. 연금계좌에 먼저 넣는 것이 모든 사람에게 유리하다는 뜻이 아닙니다.

모델은 일반계좌를 해외 상장 주식·ETF로 가정합니다. 마지막 해에 실현한 이익이 1,000만원이라면 보유기간과 무관하게 그 과세연도의 기본공제 250만원을 한 번만 뺍니다.

(10,000,000 − 2,500,000) × 22% = 1,650,000원

과거 모델처럼 10년 보유했다고 기본공제를 2,500만원으로 누적하지 않습니다. 연도별 실제 매매, 손익통산, 국내 상장 ETF와 배당은 이 예제에 포함되지 않습니다.

보유액·월 투자금·기간·배분은 고정하고 아래 세 경우를 차례로 실행해 시나리오 표에 저장합니다.

4% / 18%

낮은 기대수익

6% / 18%

기본 예시

6% / 28%

같은 기대수익·큰 흔들림

중앙값뿐 아니라 하위 10%, 최대 낙폭과 원금 미달 확률이 어느 방향으로 움직이는지 봅니다. 변동성을 높였는데 중앙값 하나만 보고 결론을 내리면 이 실험의 목적을 놓친 것입니다.