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투자 시뮬레이터

한국 세제 반영 · 10,000회 몬테카를로 시뮬레이션
예시로 시작:

현재 보유 자산

원

연 1,800만 · 세액공제 최대 600만 · 55세↑ 저율과세

원

연 1,800만 · 합산 세액공제 900만

원

연 2,000만 / 총 1억 · 수익 200만 비과세 · 초과 9.9%

원

한도 없음 · 국내ETF 비과세 · 해외 22%

투자 설정

세

투자 종료 시 45세 · 55세까지 10년 남음

년

10년 · 총 120개월 납입

원

50만원 · 연 600만원

%

연봉 상승에 따른 투자금 증가율

%

실질 수익 계산에 사용

월 투자 배분

세액공제 최대화 순서로 자동 배분합니다. (연금저축 → IRP → ISA → 일반)

연금저축50만원

연 1,800만 · 세액공제 최대 600만 · 55세↑ 저율과세

IRP—

연 1,800만 · 합산 세액공제 900만

ISA—

연 2,000만 / 총 1억 · 수익 200만 비과세 · 초과 9.9%

일반—

한도 없음 · 국내ETF 비과세 · 해외 22%

월 합계50만원

시뮬레이션 미리보기

월 투자금50만원
투자 기간10년
총 납입 예정6,000만원
연 세액공제 환급 예상+99만원/년
10년 환급 누계+990만원

설정을 입력하고 시뮬레이션 실행을 누르세요.

이 시뮬레이터가 하는 일

SinabroH 투자 시뮬레이터는 매달 일정 금액을 장기 투자할 때의 결과를 몬테카를로 방식(무작위 시나리오 10,000회)으로 추정합니다. 단일 예측치가 아니라 상위 10%·중앙값·하위 10%의 분포를 보여주기 때문에, 낙관과 비관 사이에서 현실적인 기대 범위를 잡는 데 도움이 됩니다. 특히 연금저축·IRP·ISA·일반계좌 4가지 계좌의 한국 세제(세액공제·과세이연·비과세·양도소득세)를 반영해 세후 기준으로 계산한다는 점이 일반적인 복리 계산기와의 가장 큰 차이입니다.

사용 방법

  1. 보유 자산 입력 — 이미 모아둔 금액이 있다면 입력하고, 없다면 “보유 자산 없음”을 선택합니다.
  2. 투자 설정 — 나이, 월 투자금, 투자 기간, 기대 수익률·물가상승률을 입력합니다. 상단의 프리셋을 누르면 대표적인 조건이 한 번에 채워집니다.
  3. 배분 확인 후 실행 — 자동 배분은 세액공제·비과세 한도를 먼저 채우는 순서로 월 투자금을 나눕니다. 직접 바꾸고 싶다면 수동 배분으로 전환하세요. 실행 결과는 시나리오로 쌓여 조건별 비교가 가능합니다.

적립 결과 화면의 “이 결과로 인출 시뮬레이션” 버튼을 누르면 최종 잔고를 이어받아, 은퇴 후 인출 순서에 따른 세후 수령액 차이까지 이어서 볼 수 있습니다.

계산에 반영된 한국 세제

계좌반영 내용
연금저축·IRP세액공제 합산 900만원 한도의 환급액(13.2%~16.5%), 과세이연, 55세 이후 연금소득세 3.3~5.5%
ISA손익통산 후 순수익 200만원 비과세(일반형), 초과분 9.9% 분리과세
일반계좌해외 ETF 양도차익 연 250만원 공제 후 22% 과세, 분배금 15.4%

적용된 세율·한도의 근거 법령과 상세 설명은 세제 가이드에서 확인할 수 있습니다. 자동 배분이 세액공제 한도를 먼저 채우는 이유는 계좌 활용 우선순위에 정리돼 있습니다.

결과 해석 가이드

자주 묻는 질문

실행할 때마다 결과가 조금씩 다른 이유는 무엇인가요?

이 시뮬레이터는 미래 수익률을 하나의 숫자로 예측하지 않고, 무작위 시나리오 10,000개를 생성해 결과의 분포를 보여주는 몬테카를로 방식을 사용합니다. 실행할 때마다 새로운 무작위 시나리오가 만들어지므로 결과가 소폭 달라질 수 있으며, 이는 오류가 아니라 이 방식의 특성입니다.

수익률과 변동성은 어떤 값을 사용하나요?

계좌별로 선택한 ETF의 과거 실측 통계(연평균 수익률·변동성)를 사용하며, 선택하지 않으면 미국 S&P500 추종 ETF의 실데이터가 기본값으로 적용됩니다. 과거 통계는 미래 수익률을 보장하지 않는다는 점에 유의하세요.

입력한 정보는 어디에 저장되나요?

모든 입력값과 시뮬레이션 결과는 사용 중인 브라우저의 저장 공간(localStorage)에만 보관되며, 서버로 전송되지 않습니다. 브라우저 데이터를 삭제하면 함께 삭제됩니다.

세금 계산은 어떤 기준을 사용하나요?

2026년 7월 시행 중인 한국 세법을 기준으로 연금저축·IRP의 세액공제와 과세이연, ISA의 손익통산·비과세, 일반계좌의 배당소득세·해외주식 양도소득세를 반영합니다. 세법이 개정되면 기준을 업데이트하며, 적용된 세율과 한도는 세제 가이드에서 근거 법령과 함께 확인할 수 있습니다.

인출 시뮬레이션은 무엇이 다른가요?

적립 시뮬레이션이 자산을 모으는 구간을 다룬다면, 인출 시뮬레이션은 은퇴 후 어느 계좌에서 어떤 순서로 꺼내느냐에 따라 세후 수령액이 어떻게 달라지는지를 비교합니다. 적립 결과 화면의 버튼으로 최종 잔고를 이어받아 바로 실행할 수 있습니다.

이 결과만 보고 투자 결정을 해도 되나요?

아니요. 시뮬레이션은 입력한 가정에 따른 확률적 추정일 뿐이며 투자 권유나 세무 자문이 아닙니다. 실제 투자·세무 결정 전에는 금융회사와 세무 전문가를 통해 본인 상황에 맞는 정보를 확인하시기 바랍니다.

본 시뮬레이터는 정보 제공 목적의 참고 도구이며 투자 권유나 세무 자문이 아닙니다. 과거 데이터에 기반한 확률적 추정은 미래 성과를 보장하지 않습니다. 세법 기준: 2026년 7월.